Привет, добро пожаловать на нашу трансляцию этой недели "Бизнес, деньги, христианство: финансовый подкаст с точки зрения веры". Мы благодарим вас за то, что вы присоединились к нам в этот прекрасный мартовский день. У нас на улице небольшой шторм, идет дождь. Это расслабляет. Это приятно и прохладно. Надеюсь, где бы вы ни находились в этом мире, вы тоже наслаждаетесь своей погодой.
Сегодня я хочу поговорить о деньгах и долгах, кредитах, займах, осуществлении платежей, процентных ставках и тому подобном.
Что вы думаете о деньгах и долгах? Я знаю человека, который тратит много денег, потому что он занимает много денег, потому что все, что случается в жизни, на что у него не хватает денег, у него возникает мысль, что ему нужно занять денег, чтобы это произошло. Они живут в постоянном цикле никогда не владения достаточным количеством денег, потому что процентные ставки там, где они живут, очень высоки.
Когда вы покупаете в долг, вы думаете о стоимости долга? Здесь, в Соединенных Штатах, многие люди покупают, они идут и покупают рубашку, они находятся в розничном магазине, и у них есть предложение, что вы получите 10% скидку на эту покупку, 15% скидку на эту покупку, если вы подадите заявку на кредитную карту. Они думают: "вау, я могу сэкономить 10 или 15%, но они кладут их на кредитную карту, которая берет 21%". Они не думают о математике, что выплата процентов обойдется им дороже, чем если бы они не брали долг или не использовали его.
Есть люди, которые даже с христианской точки зрения говорят, что вы никогда не должны брать в долг. Я с этим не согласен. На самом деле, они цитируют стих, в котором говорится, что мы не должны оставаться должными ничего, кроме любви. Но когда мы должны кому-то? Обычно мы должны им, когда не можем им заплатить. Это становится проблемой.
Библия также говорит, что вы, как верующий, будете давать в долг, а не брать в долг. На самом деле, с христианской точки зрения, мы должны быть в состоянии давать деньги в долг, а не занимать их.
Но когда долг становится хорошим? Я уже говорил об этом во многих своих подкастах, что долг становится приемлемым, когда актив оплачивает долг. На прошлой неделе я делал обзор книг. Одна из книг была написана Дэйвом Рэмси. Дэйв Рэмси очень ярый сторонник отсутствия долгов. Он покупает арендуемую недвижимость. Сейчас у него много недвижимости, но у него есть бизнес, который производит деньги, которые позволяют ему покупать много недвижимости, но он покупает ее без долгов. Он категорически против долгов по недвижимости. У меня не так много недвижимости, как у него, даже близко нет, но я использовал долг для покупки недвижимости, и у меня нет с этим проблем. Я всегда получаю больше, чем плачу по долгам.
Если у вас есть дом стоимостью 100 000 долларов, который вы покупаете и ваш долг не превышает стоимости актива, переводя на русский язык, вы можете выбраться из долга в случае кризиса, то для меня имеет смысл, чтобы кто-то другой выплачивал мой долг. Мне нравится арендная недвижимость. Аренда позволяет выплачивать ипотеку и все равно иметь прибыль. Долг по дому ниже, чем справедливая рыночная стоимость дома. Если случится кризис, я могу продать недвижимость, выплатить долг и остаться в плюсе.
Есть такие вещи, как маржинальные счета на счетах акций. Маржинальный счет позволяет вам покупать акции, а брокерская компания одолжит вам деньги. Многие люди покупают акции, ожидая, что они вырастут в цене, или чтобы получать дивиденды, но если они не растут в цене с той же скоростью, с которой вы платите проценты, то это стоит вам денег, и вы катитесь вниз. Мы должны оценивать это математически.
Создание долга, чтобы пойти и поесть в ресторане, создание долга, чтобы купить одежду, создание долга, чтобы поехать в отпуск, создание долга, чтобы сделать разные подобные вещи, — это не очень стратегический ход в использовании долга. Мы должны вернуться и посмотреть, как мы смотрим на долг? Во что он нам обойдется?
Не так давно я имел дело с человеком, который был по уши в долгах. Он не мог сказать, на что он потратил долг. Он просто так жил. И поэтому он разрабатывал стратегию и перемещал деньги, чтобы снизить проценты по долгу, чтобы они могли погасить его быстрее. Что ж, это был хороший ход для него, но было бы лучше, чтобы он не был по уши в долгах.
Нам нужно сбалансировать это, и всегда лучше не иметь долгов, но с точки зрения стоимости активов это имеет смысл. Так вот, в данном случае я купил дом, арендный дом за 75 000 долларов, и я смог купить его, используя кредит. Со временем стоимость недвижимости выросла примерно до 118 000 долларов. Теперь это было $25 000, $35 000, почти $40 000 больше. Так что теперь, если что-то случится, я смог бы легко продать дом, выплатить долг и быть в лучшем положении. Этот дом однажды сгорел. 90% дома сгорело. Но у меня была страховка, и страховая компания перестроила дом. Теперь у меня совершенно новый дом, и сегодня дом стоит около 280 000 долларов, что намного больше, чем мой долг в 75 000 долларов. И поэтому я смог рефинансировать долг и покрыть некоторые вещи, которые не покрывала страховка, но у меня меньше 100 000 долларов задолженности по дому стоимостью 280 000 долларов. Платеж по нему составляет 600 долларов по ипотеке, что-то около того, а арендная плата, которую я получаю за него, составляет 1500 долларов. Так что цифры всегда имеют смысл, чтобы иметь возможность выбраться из долгов.
Я разговаривал с друзьями, которые очень богаты, и чему я научился у них? У одного человека, о котором я думаю, особенно много денег. Он любит долги. Он ничего не делает без долгов. Он, что называется, сильно закредитован. Его сын, который является наследником его денег, не любит, что отец берет в долг, он считает, что это опасно. Так что есть баланс между наличием долга, потому что это дает возможность выйти за рамки текущих возможностей, но в то же время это может создать проблему и подвергнуть опасности, если что-то пойдет не так.
Возьмем арендуемую недвижимость. Если кто-то съезжает с недвижимости, и она пустует в течение трех месяцев, прежде чем вы найдете нового арендатора, кто-то все равно должен выплачивать этот долг. Вы всегда хотите быть уверены, что даже если что-то случится и испортит ваш план, у вас будут средства, чтобы внести платеж и продолжать жить, не попав под удар.
Если вернуться к маржинальному счету по акциям, это обычно не имеет смысла, потому что процентные ставки довольно высоки, даже если у вас есть актив, который может приносить вам дивиденды или расти с ростом капитала. Вы должны быть очень осторожны, чтобы он рос больше, чем долг, и вы могли бы выплачивать долговые платежи с возросшим доходом. В большинстве случаев это не работает на маржинальном счете, если только вы просто не сорвали джекпот на акции, и они выросли на 30, 40, 50 процентов за короткий период времени, и вы платите 10, 15 процентов. Поэтому, покупая акции, обычно разумнее использовать свои наличные, чтобы купить их и просто получать дивиденды и рост от них по мере их движения.
Я не очень разбираюсь в нефтяных вышках и добыче нефти, но у них есть некоторые большие налоговые преимущества. Они могут производить много денег, но если вы вкладываете в них долг, лучше, чтобы это была не сухая скважина, потому что теперь вы можете потерять свой капитал и все равно должны будете платить проценты по нему.
Так как же нам найти равновесие, чтобы использовать долг? Номер один, правило номер один о долге, не используйте долг для покупки обязательств.
Рубашка, еда вне дома, все расходы на жизнь не должны браться в долг, потому что вы увеличиваете стоимость жизни. Многие люди думают: "давайте сходим поесть в ресторан здесь, в Соединенных Штатах". Двое или трое человек, четверо человек, вы легко можете потратить от 50 до 100 долларов на обед в ресторане, и это просто средний уровень ресторана. И если вы возьмете в долг деньги на это, а затем начнете делать минимальные платежи и платить 20 процентов по кредитной карте, этот обед, скажем, за 100 долларов, обойдется вам в 120 долларов.
Зачем платить излишки за то, что является обязательством? Вы едите это, вы устраняете это, оно исчезает, но у вас все еще есть долг. Вы едете в отпуск, вы тратите несколько тысяч долларов, вы наслаждаетесь неделей отпуска, а затем внезапно его нет. Теперь вы работаете, но вы все еще платите проценты по обязательству.
Другое дело, когда вы платите за актив. Мне нравится недвижимость, поэтому, если я покупаю собственность и использую кредит, и я могу оценить недвижимость достаточно высоко, чтобы другой человек платил долг, проценты и мои другие расходы, и я все равно получу прибыль, то это нормально.
Я использовал долг и покупал недвижимость, где у меня действительно не было прибыли, но я выплатил все, я был в безубыточности. Это, вероятно, не лучшая стратегия, но мое мышление было таково, что эта собственность со временем будет расти в цене, и арендная плата будет расти, как и недвижимость, о которой я только что упоминал ранее. Единственная проблема в том, что, скажем, пройдет 12 месяцев, 18 месяцев, прежде чем арендная плата вырастет до того, что вы начнете получать прибыль. Если что-то пойдет в минус и у вас не будет денег, чтобы прийти и позаботиться об этом, теперь вы пойдете вниз.
Мне будет 63 через пару месяцев. Если бы я мог вернуться в свои молодые годы, что бы я сделал по-другому? Я скажу вам одну вещь, которая определенно была бы в списке того, что я бы сделал по-другому, и это то, как я использовал долг. Мы покупали вещи, которые хотели, скажем, автомобили, и это просто стоило много денег, чтобы купить автомобиль в долг. Я бы этого не делал. Есть и другие вещи, для которых мы использовали кредит, расходы на проживание. В итоге мы жили в долг, полагаясь на доход, чтобы вносить минимальный платеж.
Сегодня мне было бы намного лучше, если бы я знал об этих вещах. Хотя на самом деле, я думаю, я знал их, но просто не реализовывал их.
Даже сейчас в Соединенных Штатах говорят, что инфляция составляет около 3%. А что, если бы я мог купить дом менее чем за 3%? На самом деле вы не можете это, но есть вещи, которые вы можете сделать, когда процентная ставка, которую вы платите, меньше инфляции, если бы вы могли занять, скажем, под 1%, а инфляция составляет 3%.
Несколько лет назад инфляция была около 7%, и вы могли занять под 3%. На самом деле вы зарабатывали бы деньги на долге. Во времена инфляции заемщики выигрывают, а сберегатели проигрывают. Во времена дефляции сберегатели выигрывают, а заемщики проигрывают. Мы должны понимать экономику, стоящую за тем, что мы делаем. Убедитесь, что когда мы берем в долг, ставка такова, что мы можем зарабатывать на ставке или, по крайней мере, мы выходим за ее пределы, остаемся в безубытке.
Не занимайте деньги под 18%, когда инфляция составляет 3%, потому что вы теряете на своих деньгах. Вы платите за это дополнительные деньги. Не покупайте обязательства. Убедитесь, что у вас есть капитал в том, что вы покупаете, чтобы вы могли продать актив, погасить долг, если дела пойдут плохо, и произойдет что-то непредвиденное.
Еще раз спасибо за то, что присоединились к нам в этом выпуске нашего подкаста о деньгах, бизнесе и христианстве. Оставайтесь в вере. В экономике происходит много всего. Учитесь. Знание — одна из самых замечательных вещей, особенно в такие времена, как сейчас.
Увидимся снова на следующей неделе. Пусть ваш долг будет выплачен. Пусть Бог благословит вас.
Comments
Post a Comment