Добро пожаловать на нашу сегодняшнюю трансляцию «Бизнес, деньги, христианство: финансовый подкаст с точки зрения веры". Мы пытаемся помочь людям жить финансово над ситуацией.
В жизни происходит много вещей. Есть много того, что делают люди. Статистические данные здесь, в Соединенных Штатах, говорят о том, что задолженность по кредитным картам находится на одном из самых высоких уровней за всю историю. Это ужасно, потому что большинство людей живут на кредитные карты.
Мы довольно часто посещаем рестораны, и цены в ресторанах здесь, в Соединенных Штатах, довольно сильно выросли. Еда там, вероятно, стоит почти вдвое больше, чем мы с женой заплатили бы всего несколько лет назад. И мне интересно, что рестораны обычно полны. И мне интересно, как люди за это платят. Интересно, сколько людей идут обедать и оплачивают кредитной картой, надеясь, что они погасят этот долг позже. Моя жена и я не пьем алкоголь, поэтому на нашем столе никогда нет алкогольных напитков. Но на многих из этих столов много алкогольных напитков.
Теперь вы можете сказать: ты говоришь о других людях. А как насчет тебя самого? Как ты за это платишь? Я могу использовать свою кредитную карту, чтобы заплатить за еду, но я никогда не остаюсь должным по своей кредитной карте. Другими словами, я никогда не плачу проценты за нее. И это становится ключом к нашей сегодняшней теме: Кредитные карты: хорошо это или плохи?
Одно из самых больших имен в денежных вопросах здесь, в Соединенных Штатах Америки, — это имя Дэйва Рэмси. Вы, возможно, слышали это имя раньше. Дэйв Рэмси говорит: "Порежьте ваши кредитные карты. Не пользуйтесь ими. Платите наличными за все". Я с ним не согласен.
Многие христиане возьмут Библию и используют стих, который гласит: "Не оставайтесь должными никому ничем, кроме взаимной любви".
Нам нужно свести это к тому, что является долгом, а что — инструментом. Потому что для меня кредитная карта — это инструмент для достижения целей. Для Дэйва Рэмси кредитная карта — это долг. Дэйв Рэмси прав в том, что большинство людей, которые пользуются кредитной картой, имеют долг по своей кредитной карте. Это ужасная вещь по поводу кредитных карт. Процентные ставки ужасны. У меня есть слайд, который я вам покажу через минуту, показывающий некоторые процентные ставки и тому подобное. Но я недавно слышал, что некоторые процентные ставки даже выше тех, которые я вам покажу.
Все сводится к тому, что если вы платите проценты (10, 15, 20, 25%) по деньгам, которые вы заняли, и деньги, которые вы заняли, были на поход в ресторан, на оплату счета за напитки, на покупку одежды, на что-то, что не имеет ощутимой выгоды, вы в конечном итоге платите на 10%, 15%, 20%, 25% больше, чем вы намеревались заплатить. И вот тут кредитные карты становятся очень опасными. Мы должны знать, для чего мы используем карту.
И вот у Дэйва Рэмси, замечательного человека, есть некоторые хорошие вещи, которые работают, но я должен не согласиться с ним в отношении кредитных карт для человека, который дисциплинирован и знает, что он делает.
Теперь, когда мы смотрим на этот слайд. Извините, это не тот, что я хотел. Я хочу вот этот посередине. Вот типы кредитных карт. Здесь вы видите, что есть разные типы кредитных карт здесь, в Соединенных Штатах. Из того, что я видел, я знаю, что многие люди, которые живут в других странах, считают, что кредитные карты становятся все более и более распространенными у них. Но ставки находятся где угодно в левой колонке - 13, 14, 15 процентов, вплоть до 22, 23 процентов.
Но я разговаривал с одним мужчиной на днях, и он получил приглашение на кредитную карту, и процентная ставка была на уровне 30%. Теперь, если вы платите 30%, подумайте об этом, как быстро вы удвоите свой долг. Например, предположим, вы купили что-то за 1000 долларов, и через три с половиной года вы в конечном итоге вернете более 2000 долларов. Таким образом, вы удвоите для себя стоимость всего, что вы делаете. Мы можем быть не очень хороши в математике, но в этом нет ничего, что имело бы смысл. Мы не можем этого делать. И поэтому мы должны обращать внимание на процентные ставки, которые мы платим.
На прошлой неделе я говорил о сложных процентах и о том, как они растут. Вы хотите быть тем, кто получает проценты, а не тем, кто платит проценты. Потому что, если вы плательщик процентов, то все, о чем я говорил на прошлой неделе об эффекте сложных процентов, работает на банк, компанию кредитной карты или кого-то еще, кому мы должны. И многие люди платят большие деньги за вещи, которые они покупают, но которые не имеют никакой ценности.
Я уже говорил ранее в предыдущих подкастах, что я использую долг. У меня много долгов, но мой долг всегда привязан к активу, который производит платеж. Так что я не тот, кто производит платеж. Это делает кто-то другой. Так что, по сути, я получаю актив за то, что не стоит мне никаких денег.
Как устроена налоговая система США? Если это инвестиции, я могу списать проценты, которые приносят мои инвестиции, и снизить налоги, которые я плачу. Так что есть много вещей, которые играют в этом роль, и мы все должны хотя бы немного изучить их.
Теперь давайте посмотрим на это немного внимательнее на другом графике здесь - реальная стоимость процентов. Когда мы смотрим наверх, вы видите эти зеленые листья (я думаю, что это листья), и это срок выплаты: 2 года, 5 лет, 10 лет, 20 лет. И затем у нас есть некоторые процентные ставки с левой стороны, которые даже не находятся на уровне в 30%, который я упоминал, о которых мне сказал тот человек, что он получил такое предложение. Но у нас есть процентные ставки от 5,9% до 24,9%. Теперь вы увидите, что чем выше ставка, тем больше вы заплатите. Но в любом случае, это будет много.
Очевидно, если у нас есть долг, по которому мы платим проценты, мы хотим выплатить его как можно быстрее. Итак, на этом конкретном примере есть долг по кредитной карте в размере 10 000 долларов. Если мы возьмемся за дело и выплатим этот долг за два года при 24,9 процента, вы заплатите 12797 или эти десять тысяч долларов обойдутся вам еще почти в 2800 долларов; если вы снизитесь до пяти процентов, это обойдется вам в 637 долларов, так что за два года, двухлетний период, 637 долларов — это не так уж много денег и, безусловно, намного лучше, чем 24,9 процента.
О чем это нам говорит? Нам нужно искать и прицениваться и найти лучшую возможную ставку, если мы находимся в ситуации, когда нам нужен долг для достижения чего-то. Я настоятельно рекомендую вам не использовать долг, чтобы жить. Вы никогда не наверстаете упущенное, делая это. Но есть вещи, которые нам, возможно, придется сделать, особенно в инвестициях, особенно в бизнесе. Мы покупаем актив или что-то, где, возможно, мы собираемся использовать заем, чтобы купить это. Хорошо, я покупаю это, но позвольте мне найти самую низкую ставку, которую я могу найти. Позвольте мне выплатить это как можно быстрее. Это то, чего большинство людей не делают. Они, как правило, ищут самый низкий платеж. И в самом низком платеже это и есть самая большая стоимость для вас.
Давайте возьмем 5,9%, нижнюю горизонтальную строчку. И если бы у нас было 10 000 долларов, и мы выплатили бы их за два года, это стоило бы нам 637 долларов. Но если бы мы взяли 20 лет, что было бы гораздо меньшим платежом, мы бы заплатили 7 194 доллара процентов. Можете ли вы представить, что вы должны 10 000 долларов и собираетесь вернуть 17 000 долларов, просто чтобы получить небольшой платеж, который впишется в ваш бюджет? Люди, мы должны думать, что мы не можем, просто не можем брать в долг по этим ставкам и выживать, не говоря уже о процветании.
Снова возвращаясь к тому, что у меня есть несколько кредитных карт. Я совсем не против кредитных карт. На самом деле, если я достану свой кошелек, я даже не знаю, сколько у меня кредитных карт, у меня их много. Вот моя повседневная кредитная карта. Вот моя дебетовая карта. Вот моя кредитная карта Apple, с помощью которой я могу покупать продукцию Apple. Вот карта American Express. Вот две карты Chase на разные организации. Прямо здесь у меня есть две, три, четыре, пять кредитных карт и дебетовая карта.
Теперь скажете, ну зачем тебе столько кредитных карт? Для меня большинство из них для бизнеса. Одна из них для личных нужд. Так что я немного расскажу о своих личных делах. Позвольте мне убедиться, что я закрыл свой номер карты. Моя карта Costco. Costco — это крупная розничная компания в Соединенных Штатах. И у них отличная кредитная карта. Это кредитная карта с кешбэком. И вот ключ к ее использованию. Я никогда не плачу проценты. Но я получаю кешбэк. Есть Costco, который находится прямо по улице от моего дома. Наверное, мне нужно три-четыре минуты, чтобы доехать до него. У них есть бензин. Именно там я заправляю свои машины бензином. Каждый раз, когда я покупаю бензин, они возвращают мне 4% кешбэка. Так что если я покупаю бензин на 50 долларов, умноженные на 4%, я получаю обратно 2 доллара. Итак, мои 50 долларов на бензин обошлись мне всего в 48 долларов. И хотя это не кажется большой суммой, в течение года она накапливается. И в конце каждого года они возвращают мне кешбэк. Обычно я получаю 500, 600, 700 долларов за то, что я использовал в течение года.
Так почему же я хочу использовать кредитные карты? Опять же, я думаю, что процентная ставка по ней составляет 20%. Это очень высоко, но я никогда не плачу проценты. Как я могу никогда не платить проценты? Я выплачиваю кредит по карте каждый месяц и не позволяю ей взимать с меня проценты, но я забираю кешбэк обратно. Я никогда не разбогатею на этом. Я имею в виду, что 700 долларов в год — это не такие уж большие деньги. Но если бы кто-то подошел и дал вам 700 долларов, вы, несомненно, приняли бы их так же, как и я. Так что многие из этих кредитных карт имеют различные типы бонусов в виде кешбэка. В зависимости от того, чем вы занимаетесь в жизни, возможно, вы много путешествуете на самолетах. Есть много карт, с помощью которых вы можете зарабатывать мили и компенсировать стоимость авиаперелетов или перейти в бизнес-класс или первый класс, используя баллы, что сэкономит вам много денег вместо того, чтобы платить эту сумму. Что здесь является ключевым фактором? Не платить проценты по кредитной карте.
Дэйв Рэмси любит говорить, что наличные — это король денег, но попробуйте арендовать машину наличными. Это мучительно.
Я был в агентстве по прокату автомобилей. Я брал машину в аренду. Кто-то был передо мной. Они пытались арендовать машину с помощью дебетовой карты, а не кредитной. И им пришлось заполнять все эти документы и все такое. Я арендовал с помощью своей кредитной карты. Я вошел и вышел. Несмотря на то, что тот человек подошел к стойке первым, я вошел и вышел, получил свою машину еще до того, как он закончил. Почему? Кредитная карта — это инструмент. И это инструмент, который действительно может вам помочь.
Поэтому я не согласен с Дэвидом Рэмси по поводу разрезания кредитных карт, потому что если вы смотрите на них как на инструмент, они не плохие. Если вы смотрите на них как на способ жить и делать то, что вы не можете себе позволить, они убьют вас. Вы не сможете выжить, выплачивая 15, 20, 30% годовых по деньгам, которые вы взяли в долг. Это просто не работает.
А что, если мы окажемся в ситуации, когда у нас много долгов по кредитным картам? Вам нужно будет избавиться от этих долгов. И есть такая штука, которую я называю русской рулеткой. Это не очень хорошее слово. Это игра, в которой вы кладете одну пулю в пистолет, нажимаете на курок и смотрите, выстрелит ли она в вас. Я не очень рекомендую это. Но здесь есть передача по кругу и вращение барабана (перемешивание), и поэтому мы называем это рулеткой кредитных карт.
Прямо перед тем, как я начал это записывать, а записываю я это в ноябре 2024 года, я поискал, погуглил кредитные карты с 0% трансфера. И было несколько кредитных карт, которые имели 0%, если вы делаете трансфер, то есть переводите им долг по кредитной карте. Это для тех, кто находится в подобной ситуации, и они берут 0% за ваш долг в течение 21 месяца, некоторые из них - 15 месяцев, во многих случаях они могут взимать, может быть, 3% комиссии. Так что технически это будет стоить вам около 3% от суммы аванса. Итак, если вы возьмете комиссию в размере 3% и выплатите ее в течение 21 месяца, эти 3%, вероятно, составят около 1,8 - 1,9% от того, сколько вам это обойдется.
Если у вас есть кредитные карты, которые берут с вас 15%, выше 10%, особенно выше 20%, зайдите в интернет и поищите трансферы для кредитных карт в 0%. Вы найдете много карт. Подайте заявку на карту, переведите долг, который растет на 10, 15, 20%, на эту кредитную карту в 0%, а затем кладите на нее столько денег, сколько сможете каждый месяц, выплачивая ее, чтобы ее погасить. Если вы дойдете до конца 15 месяцев или 21 месяца, и у вас все еще есть какой-то долг, сделайте то же самое. Зайдите в интернет, посмотрите, есть ли у вас такие карты. Посмотрите, у кого есть предложение поменьше - 0%. А затем переведите долг туда. Вам нужно выбраться из долгов.
Если вы собираетесь выжить в эти дни, в которые мы живем, и хотите преуспеть в своей жизни, перестаньте отдавать свои деньги банкам. У них самые большие здания в городе. Они зарабатывают много денег, используя ваши деньги и перекредитовывая их вам. Вам нужно выбраться из долгов. Вам нужно перестать платить проценты. И кредитные карты не являются злом мира, если вы не позволите им стать злом вашей жизни. Они разорят вас. Они уничтожат ваше богатство. Но если вы научитесь использовать их в качестве инструмента и будете получать от них выгоду, не платя за них проценты, они могут сделать вашу жизнь намного проще.
Спасибо, что присоединились к нам на этой неделе. Я с нетерпением жду встречи с вами в следующий раз. Желаю вам отличной недели.
Комментарии
Отправить комментарий